La première étape à franchir au moment d'acheter une maison consiste à établir votre budget. Cette calculatrice vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Remplissez les champs et cochez la case « Afficher le calendrier de remboursement » pour avoir accès au tableau complet des versements que vous aurez à effectuer pour rembourser votre hypothèque.
- Revenu annuel
-
Votre revenu annuel brut. Dans le cas d'un couple marié, il s'agit du total de vos revenus annuels bruts combinés. Veuillez prendre note que si vous inscrivez un prix d'achat ou un versement mensuel total, la calculatrice déterminera le revenu annuel brut requis pour vous qualifier. Ce montant calculé peut être supérieur ou inférieur à votre revenu réel.
- Prix d'achat
-
Le prix d'achat de la maison que vous désirez acheter. Il s'agit du prix réel que vous paierez, à l'exclusion des frais de clôture. Si vous inscrivez un revenu annuel ou un versement mensuel total, le prix d'achat sera calculé en fonction de ces montants.
- Versement mensuel total
-
Le versement mensuel total auquel vous êtes admissible. Ce montant comprend le capital, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage. Si vous inscrivez un prix d'achat ou un revenu annuel, le versement mensuel total sera calculé en fonction de ces montants.
- Fonds en caisse
- Les fonds dont vous disposez pour faire un versement initial et couvrir les frais de clôture.
- Taux d'intérêt
- Le taux d'intérêt actuel que vous pouvez obtenir sur votre hypothèque.
- Période d'amortissement en années
- Le nombre d'années au cours desquelles vous rembourserez cette hypothèque.
- Taxes foncières annuelles
- Les taxes foncières annuellement applicables à la maison que vous comptez acheter.
- Versement(s) mensuel(s) sur prêt(s) auto
- Le total des versements mensuels que vous effectuez sur un ou plusieurs prêts auto.
- Versement(s) mensuels(s) sur carte(s) de crédit
- Le total des versements mensuels minimaux que vous devez effectuer sur vos cartes de crédit.
- Autre(s) versement(s) sur dette(s)
- Le total de tous les autres versements sur prêt à terme que vous devez effectuer — prêts étudiants, prêts non garantis ou autres.
- Frais de condo
-
Frais mensuels chargés pour votre condominium que vous comptez encourir avec la possession de cette maison. Veuillez noter qu'en Colombie-Britannique, on appelle un condominium « strata ». Nous ajoutons 50 % de vos frais de condominium à votre amortissement de la dette brute lorsque nous calculons l'hypothèque maximale à laquelle vous avez droit.
- Total des frais de clôture
- Le total des frais initiaux requis pour conclure la transaction. Il s'agit de la somme de votre prime d'assurance hypothécaire, des droits sur les mutations immobilières, de la TPS et de tous les autres frais de clôture applicables.
- Autres frais de clôture
- Total estimatif de tous les autres frais requis pour conclure la transaction, y compris les droits de dépôt, les honoraires d'évaluation et tous les autres frais divers.
- Taxes de vente - TVH et TPS
- Cette calculatrice calcule la TPS au taux de 6 % du prix d'achat d'une nouvelle maison, moins un rabais sur la TPS. Les rabais sur la TPS sont calculés de la façon suivante : pour les maisons de moins de 350 000 $, le rabais est de 36 % de la TPS, jusqu'à un rabais maximum de 7 560 $; pour les maisons entre 350 000 $ et 450 000 $, le rabais maximum de 7 560 $ décroît de manière proportionnelle, jusqu'à zéro; aucun rabais sur la TPS ne s'applique aux maisons vendues à une valeur de plus de 450 000 $.
Le prix d'achat de plusieurs maisons neuves comprend la TPS, et/ou la TVH/TVP. Si cette situation s'applique à l'achat de votre maison, ne cochez pas la case relative à la TPS car celle-ci et/ou la TVH/TVP sera incluse dans le prix d'achat.
| Taux provinciaux de la TPS/TVH le 1er juillet 2010
|
| Colombie-Britannique | TVH de 12 % | Remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral*, remboursement de la TVH supplémentaire de 5 % du prix d'achat, jusqu'à un maximum de 20 000 $.
|
| Ontario | TVH de 13 % | Remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral*, remboursement de la TVH supplémentaire de 5 % du prix d'achat, jusqu'à un maximum de 24 000 $.
|
| Nouvelle-écosse | TVH de 15 % | Remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral*, limité aux acheteurs d'une première habitation, remboursement de 1,5 % du prix d'achat, jusqu'à un maximum de 1 500 $. Ce remboursement limité n'est pas compris dans la calculatrice.
|
| Nouveau-Brunswick | TVH de 13 % | Remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral*, aucun remboursement supplémentaire.
|
| Terre-Neuve-et-Labrador | TVH de 13 % | Remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral*, aucun remboursement supplémentaire.
|
| Territoires et autres provinces du Canada | TPS de 5 % | Remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral*
|
*Un remboursement de la partie de la TVH du gouvernement fédéral est offert sur tous les achats assujettis à la TVH ou à la TPS, et il est calculé comme suit : pour les habitations dont le prix est inférieur à 350 000 $, le montant du remboursement peut représenter jusqu'à 36 % de la TPS, jusqu'à un remboursement maximum de 6 300 $. Pour les habitations dont le prix est entre 350 000 $ et 450 000 $, le remboursement maximum est de 6 300 $ et est réduit proportionnellement jusqu'à zéro. Il n'y a aucun remboursement de TPS pour les habitations dont le prix de vente est supérieur à 450 000 $. Pour les provinces oû une TVH est en vigueur, le calcul est le même, mais il s'applique sur la partie de 5 % de la TVH du gouvernement fédéral, ce qui donne le même remboursement appliqué uniformément à toutes les provinces.
Il est important de savoir qu'il est possible qu'il y ait des taxes supplémentaires sur les achats de nouvelles habitations, dépendant de la province oû l'achat est effectué. Ces taxes supplémentaires ne sont pas comprises dans cette analyse.
Pour en savoir davantage, allez à sur le site suivant : http://www.cra-arc.gc.ca/F/pub/gp/rc4028/rc4028-f.html
- Prime d'assurance prêt hypothécaire (non remboursable)
- Une assurance hypothécaire permet aux acheteurs d'une résidence d'acquérir une maison avec un versement initial inférieur. La Loi sur les banques interdit aux institutions prêteuses sous réglementation fédérale d'offrir des hypothèques sans assurance prêt hypothécaire pour les sommes supérieures à 80 % de la valeur de la maison, ou pour les achats dont moins de 20 % est alloué au versement initial. La Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) et Genworth Financial offrent les deux l'assurance prêt hypothécaire.
| Taux actuels de prime d'assurance prêt hypothécaire de la SCHL et de Genworth* |
Montant du prêt
(% de la valeur de la propriété) | Taux
(% du prêt) |
|---|
| 65 % ou moins (versement initial de plus de 35 %) | 0,50 % |
| 75 % ou moins (versement initial de 25 % à 49.99 %) | 0,65 % |
| 80 % ou moins (versement initial de 20 % à 24.99 %) | 1,00 % |
| 85 % ou moins (versement initial de 15 % à 19.99 %) | 1,75 % |
| 90 % ou moins (versement initial de 10 % à 14.99 %) | 2,00 % |
| 95 % ou moins (versement initial de 5 % à 9.99 %) | 2,75 % |
| 95 % pour mise de fonds multisource et mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant** (versement initial de 5 % à 9,99 %) | 2,90% |
| 100 % (versement initial de 0 % à 4.99 %) | 3,10 % |
* Un taux supplémentaire de 0,2 % s'applique à toute hypothèque dont l'amortissement est de 26 à 30 ans. Un taux supplémentaire de 0,4 % s'applique à toute hypothèque dont l'amortissement est de 31 à 35 ans. Un taux supplémentaire de 0,6 % s'applique à toute hypothèque dont l'amortissement est de 36 ans et plus.
Cette calculatrice présume :
- que les institutions financières ne prélèvent aucune prime d'assurance prêt hypothécaire lorsque le versement initial est de 20 % ou plus;
- que votre prime d'assurance prêt hypothécaire peut être financée par votre hypothèque, ce qui contribue à réduire le montant du versement initial requis à l'achat d'une maison.
Cette calculatrice ne compte pas les primes complémentaires ou l'amortissement pondéré de Genworth aux fins de refinancement.
** L'option mise de fonds multisource de la SCHL et l'option mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant de Genworth Financial ne sont pas offertes par toutes les institutions financières.
Un sommaire des deux programmes est présenté ci-dessous :
Mise de fonds multisource de la SCHL
Devenez propriétaire plus tôt en ayant recours à des sources additionnelles pour verser votre mise de fonds. Si vous avez de bons antécédents en matière de crédit et un revenu suffisant pour effectuer vos paiements hypothécaires, votre prêteur pourra peut-être vous accorder un prêt hypothécaire avec mise de fonds multisource, assuré par la SCHL. Parmi les sources possibles de fonds, mentionnons les suivantes : un emprunt, un cadeau et la remise accordée par votre prêteur. Pour de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant :
http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/asprhy/asprhy_005.cfm
Mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant de Genworth Financial
Certains acheteurs de maison ont d'excellents antécédents de crédit, mais n'ont pas encore accumulé la mise de fonds requise, tandis que d'autres ont choisi d'utiliser leurs économies aux fins d'accroissement de l'actif de différentes façons. Genworth Financial offre de l'assurance prêt hypothécaire à ces deux types d'acheteurs. Pour de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant : http://www.genworth.ca/mi/fre/industry_professionals/premiums.asp
Buts acceptables du prêt :
- Achat d'une propriété
- Achat avec rénovations et avances progressives assurées
- Périodes d'amortissement prolongé allant jusqu'à 35 ans
Buts non admissibles du prêt :
- Programme à l'intention des travailleurs indépendants (Solution A)
- Programme d'assurance SolutionCrédit
- Programme d'assurance SolutionCrédit pour travailleurs indépendants
- Plan familial
- Programme première hypothèque pour propriétaire-occupant, propriétés à 3 et 4 logements
- MCVD
- Nouveaux arrivants
- Résidences secondaires
- Résidences de vacances
- Chez soi à 100 %
Propriétés admissibles :
- Propriétés à deux logements au maximum, dont l'un doit servir de résidence principale
- Nouvelles constructions ou propriétés existantes
- Limites du ratio prêt/valeur : Le ratio prêt/valeur correspond au rapport entre le solde du capital d'un prêt hypothécaire et la valeur de la propriété. Par exemple, si la valeur de votre maison est de 100 000 $ et le prêt est de 90 000 $, votre ratio prêt/valeur est de 90 % (90 000 $ divisé par 100 000 $ = 90 %). Pour un et deux logements - 95 %.
Sources de capitaux propres admissibles
- Primes du prêteur
- Capitaux propres empruntés de toute source sans lien de dépendance à la transaction d'achat ou de vente, y compris les prêts personnels, les marges de crédit ou les cartes de crédit. Les remboursements de prêts doivent être inclus dans le calcul de l'amortissement total de la dette (ATD)
- Dons ou subventions de toute source sans lien de dépendance à l'égard de la transaction d'achat de la propriété
- Paiements de location avec option d'achat à condition qu'ils dépassent un loyer courant du marché acceptable
- Les mises de fonds peuvent ne pas provenir du prêt hypothécaire assuré ou y être incluses, y compris tout recouvrement des primes du prêteur.
Sources de capitaux propres non admissibles
Certaines sources de capitaux propres ne sont pas admissibles. Parmi celles-ci, citons les sources suivantes avec lien de dépendance ou qui sont liées, de façon directe ou indirecte, à l'achat ou à la vente de la propriété. Par exemple :
- Primes ou prêts du constructeur
- Primes ou prêts de l'agent immobilier / du courtier en prêts hypothécaires à l'emprunteur ayant des répercussions sur le prix de vente de la propriété
- Prêts / dons du vendeur de la propriété (le vendeur)
- Tierces parties qui reçoivent un paiement du vendeur ou du constructeur
- Coefficient d'amortissement de la dette brute (CADB)
-
Compare le total mensuel de votre versement hypothécaire, de vos taxes et de vos coûts de chauffage à vos revenus mensuels bruts (nets d'impôts) de toutes sources. En règle générale, ces dépenses mensuelles ne doivent pas dépasser 32 % de votre revenu brut.
- Coefficient d'amortissement total de la dette (CATD)
-
Compare le total de vos versements mensuels (versements hypothécaires, taxes foncières, prêts auto, cartes de crédit, autres prêts et obligations, etc.) à votre revenu mensuel brut. En règle générale, le total de ces versements mensuels ne doit pas dépasser 40 % de votre revenu brut.
- Montant admissible
- Correspond au « Versement mensuel total » pour lequel vous vous qualifiez. Il comprend le principal, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage applicables à votre maison.
|
Revenu annuel
Votre revenu annuel brut. Dans le cas d'une demande conjointe, il s'agit du total des revenus annuels bruts combinés des demandeurs. Veuillez prendre note que si vous inscrivez un prix d'achat ou un versement mensuel total, la calculatrice déterminera le revenu annuel brut requis pour vous qualifier. Ce montant peut cependant être supérieur ou inférieur à votre revenu réel.
Prix d'achat
Le prix d'achat de la maison que vous désirez acheter. Il s'agit du prix réel que vous paierez, à l'exclusion des frais de clôture. Si vous inscrivez un revenu annuel ou un versement mensuel total, le prix d'achat sera calculé en fonction de ces montants.
Mensualité totale
Le versement mensuel total auquel vous êtes admissible. Ce montant comprend le capital, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage. Si vous inscrivez un prix d'achat ou un revenu annuel, le versement mensuel total sera calculé en fonction de ces montants.
Fonds en caisse
Les économies dont vous disposez pour faire un versement initial et couvrir les frais de clôture.
Taux d'intérêt
Le taux d'intérêt du prêt hypothécaire.
Amortissement en années
La période pendant laquelle vous devez rembourser votre hypothèque pour la liquider.
Taxes foncières annuelles
Les taxes foncières qui sont exigibles annuellement sur la maison que vous comptez acheter.
Chauffage par mois
Total des frais de chauffage mensuels. En vertu des règlements de la SCHL et de Genworth, il faut tenir compte des frais de chauffage dans le calcul de l'admissibilité à un prêt hypothécaire.
Versement(s) sur prêt(s) auto
Le total des versements mensuels que vous effectuez sur un ou plusieurs prêts automobiles.
Versement(s) sur carte(s) de crédit
Le total des versements mensuels minimaux que vous devez effectuer sur le solde de vos cartes de crédit.
Autre(s) versement(s) sur dette(s)
Le total de tous les autres versements sur prêt à terme que vous devez effectuer - prêts étudiants, prêts non garantis ou autres.
Frais de condo
Frais mensuels exigés pour une copropriété (condominium).
Autres frais de clôture
Total estimatif de tous les autres frais requis pour conclure la transaction, y compris les frais de notaire, les honoraires d'évaluation, les droits d'enregistrement foncier et tous les autres frais divers.
TPS
Le prix d'achat de plusieurs maisons neuves comprend la TPS ou la TVH/TVP, ou les deux. Si cette situation s'applique à l'achat de votre maison, ne cochez pas la case d'inclusion de la TPS.
Cet outil calcule la TPS au taux de 5 % du prix d'achat d'une nouvelle maison, moins le rabais applicable sur la TPS. Les rabais sur la TPS sont calculés de la façon suivante : pour les maisons de moins de 350 000 $, le rabais équivaut à 36 % de la TPS, jusqu'à concurrence d'un montant de 6 00 $; pour les maisons entre 350 000 $ et 450 000 $, le rabais maximum de 6 300 $ décroît de manière proportionnelle, jusqu'à zéro; aucun rabais sur la TPS ne s'applique aux maisons dont le prix de vente dépasse 450 000 $.
Il est important de noter que, selon la province dans laquelle s'effectue la transaction, des taxes additionnelles peuvent s'ajouter au prix d'achat sous forme de TVH ou de TVP, ou les deux. Ces taxes additionnelles ne sont pas incluses dans la présente analyse.
Pour obtenir de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant : Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves de l'Agence du revenu du Canada.
Assurance prêt hypothécaire requise ?
Cochez cette case pour inclure le montant de la prime d'assurance prêt hypothécaire dans le calcul. Assurez-vous de lire la définition ci-dessous pour connaître les modalités de l'assurance prêt hypothécaire.
Prime SCHL (assurance prêt hypothécaire)
Une assurance prêt hypothécaire permet aux acheteurs d'une résidence d'acquérir une maison avec un versement initial réduit. La Loi sur les banques interdit à la plupart des institutions prêteuses sous réglementation fédérale d'offrir des hypothèques sans assurance prêt hypothécaire d'un montant supérieur à 80 % de la valeur de la maison, ou lorsque le versement initial est inférieur ou égal à 20 % de la valeur de la maison. La Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) et Genworth Financial offrent toutes les deux de l'assurance prêt hypothécaire. Pour de obtenir de plus amples renseignements, veuillez visiter leurs sites respectifs à : schl.ca et genworth.ca.
| aux actuels de prime d'assurance prêt hypothécaire de la SCHL et de Genworth* |
Montant du prêt
(% de la valeur de la propriété) |
Taux (% du prêt) |
| 65 % ou moins (versement initial de plus de 35 %) |
0,5 %
|
| 75 % ou moins (versement initial de 25 % à 34,99 %) |
0,65 % |
| 80 % ou moins (versement initial de 20 % à 24,99 %) |
1,00 % |
| 85 % ou moins (versement initial de 15 % à 19,99 %) |
1,75 % |
| 90 % ou moins (versement initial de 10 % à 14,99 %) |
2,00 % |
| 95 % ou moins (versement initial de 5 % à 9,99 %) |
2,75 % |
| 95 % pour mise de fonds multisource et mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant** (versement initial de 5 % à 9,99 %) |
2,90 % |
* Un taux supplémentaire de 0,2 % s'applique à toute hypothèque dont la période d'amortissement est de 26 à 30 ans. En Ontario et au Québec, la prime est assujettie à la taxe de vente provinciale, mais cette taxe ne peut pas être ajoutée au montant du prêt. Un taux supplémentaire de 0,6 % s'applique à toute hypothèque dont la période d'amortissement est de 36 ans et plus.
Cette calculatrice présume que votre prime d'assurance prêt hypothécaire peut être financée par votre hypothèque, ce qui contribue à réduire le montant du versement initial requis à l'achat d'une maison.
L'option mise de fonds multisource de la SCHL et l'option mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant de Genworth Financial ne sont pas offertes par toutes les institutions financières.
** Elle ne tient toutefois pas compte des primes complémentaires ou de l'amortissement pondéré de Genworth aux fins de refinancement.
Veuillez trouver ci-dessous un bref sommaire des deux programmes :
Mise de fonds multisource de la SCHL
Devenez propriétaire plus tôt en ayant recours à des sources additionnelles pour verser votre mise de fonds. Si vous avez de bons antécédents en matière de crédit et un revenu suffisant pour effectuer vos paiements hypothécaires, votre prêteur pourra peut-être vous accorder un prêt hypothécaire avec mise de fonds multisource, assuré par la SCHL. Parmi les sources possibles de fonds, mentionnons les suivantes : un emprunt, un cadeau et la remise accordée par votre prêteur. Pour de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant : http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/asprhy/asprhy_005.cfm.
Mise de fonds avec remise en argent du prêteur pour propriétaire-occupant de Genworth Financial
Certains acheteurs de maison ont d'excellents antécédents de crédit, mais n'ont pas encore accumulé la mise de fonds requise, tandis que d'autres ont choisi d'utiliser leurs économies aux fins d'accroissement de l'actif de différentes façons. Genworth Financial offre de l'assurance prêt hypothécaire à ces deux types d'acheteurs. Pour de plus amples renseignements, veuillez visiter le site suivant : http://www.genworth.ca/mi/fre/industry_professionals/premiums.asp.
Coefficient d'amortissement de la dette brute (CADB)
Pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sera affecté au paiement mensuel du principal de l'emprunt, des intérêts, des taxes et des frais de chauffage, y compris la moitié des frais de condo, le cas échéant. En règle générale, ces dépenses mensuelles ne doivent pas dépasser 32 % de votre revenu brut.
Coefficient d'amortissement total de la dette (CATD)
Pourcentage de vos versements mensuels bruts (versements hypothécaires et autres mensualités, comme les paiements de prêts auto) par rapport à votre revenu mensuel brut. En règle générale, le total de ces versements ne doit pas dépasser 40 % de votre revenu brut.
Montant admissible
Correspond au « Versement mensuel total » pour lequel vous vous qualifiez. Il comprend le principal, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage applicables à votre maison.
Fermé
Les outils de calcul mis à votre disposition sur ce site sont conçus pour être utilisés de façon autonome, mais leurs résultats ne doivent pas être interprétés comme des conseils financiers. Les résultats des calculs sont des approximations et ne servent qu'à des fins d'information. Les calculs sont fondés sur l'hypothèse que le taux d'intérêt demeure constant pendant toute la période d'amortissement, mais dans la réalité, les taux d'intérêt peuvent varier selon le type d'hypothèque. Les intérêts sont composés aux six mois, et non de façon anticipée.
